电子签外衣下的借贷宝：11亿笔借条何以滋生高利贷？
借贷宝平台资料图 视觉中国
你听说过借贷宝吗？今年央视3·15晚会再次将其推上风口浪尖。这家曾因“赚利差”和“裸贷”事件闻名的公司，沉寂多年后，又因“砍头息”和高利贷问题重回公众视野。
许多人以为借贷宝早已消失，但事实上，这家以“消除熟人借贷痛点”为使命的平台，迁址成都后，通过打借条业务吸引了大量用户。
作为技术服务平台，借贷宝自称是“电子签中介”，但电子借条工具却成了高利贷的掩护。平台虽以中立自居，却为违法活动提供土壤。
3月16日，成都相关部门责令借贷宝暂停运营，平台也承认存在监管疏漏，暂停新增欠条服务。
有前员工透露，高管业务模式理想化，实际运作中却沦为高利贷温床，不可持续。
与旧版P2P不同，当前电子签平台主打电子合同服务，由用户自主借贷。但披着“电子签”外衣，隐藏了多少真相？
电子签背后的借贷乱象
电子签广泛应用于生活场景，但借贷宝将其转化为借条工具。平台业务包括打欠条、借条、贷后服务等，却纵容放款人脱离监管。
业内透露，借贷宝依赖流量变现，收取存证费，但放款人群体失控，导致“砍头息”和高利贷泛滥。人人信等平台甚至默许假账号规避法律。
暗访中，人人信产品经理称，人脸识别可造假，让受害人无处追责。借贷宝CEO曾表示打条业务盈利，但整体亏损。
电子签平台众多，如腾讯电子签，但借贷宝问题在于导流私域后失管。平台提供贷后服务如还款提醒、律师函，并收费，却忽视资金流向监管。
行业人士指出，平台主动吸引高利贷放款人，知悉“砍头息”却未干预，有主观恶意。逾期费、展期费虽单笔小，但总量惊人。
借贷宝官网显示，注册用户1.4亿，登记借条11亿笔。前员工称，平台无底线邀约放贷人，收取技术服务费，助长职业放贷人扩张。
“平台并不无辜。”专家强调。
法律角色与责任
央视曝光后，借贷宝等平台监管缺位凸显。平台宣扬技术中立，无资金池，但实际扮演金融撮合角色。
互金协会倡议，严禁为高利贷提供便利。中伦律师事务所刘新宇律师指出，平台涉多项法律问题。
作为电子商务平台，借贷宝需审核放款人资质，但纵容假账号，构成违约。平台收费模式如贷后服务费，可能不合理。
合同责任上，电子借条漏洞让高利贷有机可乘。平台未监管资金流向，导致借款金额与合同不符，需担责。
共同侵权方面，平台明知违法却未制止，甚至协助规避风险，或承担连带赔偿。消费者权益上，侵犯知情权和安全权。
褪去“电子签”外衣，深层问题值得思考：为何用户转向高利贷？若平台失守，金融需求何解？
澎湃新闻记者 胡志挺
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